31 марта китайское правительство официально опубликовало «Положение о страховании банковских вкладов», вынесенное на всенародное обсуждение. Начиная с 1 мая данное положение вступило в силу. С этого момента Китай стал 114-й страной, где сформирована система страхования денежных вкладов.

    «Положение о страховании банковских вкладов» выступает одним из важных механизмов, разработанных китайским правительством в рамках продвижения маркетизации процентной ставки (см. справку). На пути от реализации либерализации процентной ставки по кредиту до разработки системы страхования денежных вкладов, как очевидно, осталось сделать последний шаг и маркетизация процентной ставки будет претворена в жизнь.

    Как четко прописано в ст. 1 вышеупомянутого нововведения: цель данного положения – защита законных прав и интересов вкладчиков в соответствии с законом, своевременная профилактика и оперативное урегулирование финансовых рисков и обеспечение стабильности финансов в целом. После либерализации процентной ставки по денежным вкладам в силу борьбы за денежные вклады клиентов банки неизбежно повысят соответствующую себестоимость, в результате чего перед некоторыми малыми банками, операционная деятельность которых оставляет желать лучшего, вполне возможно, возникнут риски банкротства. И в этот момент система страхования банковских вкладов будет защищать интересы вкладчиков.

    Как отметил исполнительный директор фондового НИИ «Миньшэн» Гуань Цинъю, на самом деле система страхования банковских вкладов делает существовавшие в прошлом скрытые правительственные гарантии денежных вкладов более гласными и открытыми. Цель продвижения системы страхования банковских вкладов – покончить с жесткой уплатой наличными по чеку (см. справку) и ослабить правительственные гарантии. На его взгляд, страхование банковских вкладов выступает форпостом маркетизации процентной ставки и имеет большое значение для финансового реформирования.

    «Полная компенсация» 99,7% счетов

    Система страхования банковских вкладов имеет такое большое влияние потому, что она тесно связана с жизненными интересами вкладчиков. Согласно «Докладу о функционировании платежной системы за 2014 г.», обнародованному на днях Центробанком Китая – Народным банком Китая, на конец 2014 г. по всей стране насчитывалось 4,481 млрд дебетовых карт, одновременно обладающих депозитной функцией. К тому же, каждый гражданин в среднем имел 3,3 аналогичных карточки. Примечательно, что депозитные счета также включают большое количество сберегательных счетов.

    Согласно «Положению о страховании банковских вкладов», в стране будет учрежден специальный орган по управлению фондом страхования денежных вкладов, которому депозитные структуры будут вносить определенные страховые взносы, вкладчикам не нужно будет нести соответствующие расходы. Если банки столкнутся с проблемой выплат, вклады на депозитных счетах будут компенсированы в определенном размере органом по управлению фондом страхования банковских вкладов, верхняя планка компенсации – 500 тыс. юаней.

    Если совокупный объем застрахованных вкладов депозитных счетов (включая основной капитал и проценты) одного и того же вкладчика в одном и том же депозитном учреждении не превышает 500 тыс. юаней, то они будут компенсированы в полном объеме; часть, которая превышает 500 тыс. юаней, будет компенсирована при окончательном расчете из собственности страхователя.

    Согласно обнародованной Народным банком Китая информации, в стране количество депозитов, насчитывающих менее 500 тыс. юаней, составляет 99,7% от общего числа депозитных счетов, и 46,08% денежных вкладов приходится на подобные счета.

    Иными словами, если с банком случится некая неприятность, 99,7% вкладчиков смогут получить компенсацию в полном объеме, выданной учреждением по управлению фондом страхования банковских вкладов, безопасность средств подавляющего большинства вкладчиков будет обеспечена в полной мере.

    Потребность маркетизации

    Используя свое монопольное положение, банковская отрасль Китая получает высокую прибыль, что в стране неизменно вызывает немало критических замечаний. Поэтому, в отношении финансовых реформ, с одной стороны, стартовала маркетизация процентной ставки, т.е. в определенных рамках финансовые структуры могут самостоятельно принять решение о процентной ставке по денежным вкладам и кредитам; с другой стороны, отменены ограничения на создание негосударственных банков с целью развертывания справедливой конкуренции. Однако, эти реформы могут повлечь за собой новые проблемы, иными словами, банкротство банков, проводящих радикальную финансовую политику, нанесет ущерб вкладчикам.

    В прошлом правительство выступало скрытым поручителем денежных вкладов широких масс населения, поэтому вкладчиков никогда не заботила возможность потери вкладов или их части. Однако, механизм скрытых правительственных гарантий поощрял такие банки, которые нестрого контролировали возможные риски. Особенно после того как начали действовать негосударственные банки. Гарантия за счет финансовых средств правительства, предоставляемая неправительственному капиталу, представляется совершенно нерациональной. Поэтому крайне необходима разработка системы страхования банковских вкладов. Подобный механизм поощряет лучших и наказывает худших. Исходя из предпосылок гарантии интересов вкладчиков, банки сами должны нести риски, что в полной мере отвечает закономерностям коммерциализации.

    Введение системы страхования банковских вкладов станет мощной поддержкой реформ по маркетизации процентной ставки. При реализации фиксированного процента банки получают стабильную прибыль и не терпят никакого убытка, и на этом фоне система страхования банковских вкладов кажется не столь важной. Однако, по мере постепенной либерализации процентной ставки операционный разрыв между банками становится все шире, конкуренция в банковской отрасли также становится все более жесткой, поэтому формирование совершенной и открытой системы страхования банковских вкладов вполне может эффективно снизить возможные риски и содействовать справедливой конкуренции между средними, малыми и крупными банками.

    Заместитель директора Народного банка Китая и глава Государственного управления валютного контроля И Ган отметил, что в дальнейшем ключевым моментом финансового реформирования будет выступать продолжительное продвижение маркетизации процентной ставки. На сегодняшний день осуществлена либерализация подавляющей части процентной ставки, остается лишь последний трудный рубеж – верхний предел процентной ставки по денежным вкладам. Международный опыт доказывает, что либерализация процентной ставки по денежным вкладам вполне может повлечь за собой большее колебание процентной ставки, что нанесет довольно серьезный удар по пассивам некоторых банков. После реализации системы страхования банковских вкладов все основные опасения по поводу либерализации процентной ставки денежных вкладов в значительной степени будут развеяны.

    Аналитик фондовой компании «Шэньваньхунъюань» Сунь Хайлинь отметил, что система страхования банковских вкладов имеет положительное значение для улучшения «экологии» банковской структуры. В настоящее время Центробанку Китая следует одновременно учитывать два аспекта: контроль над рисками системы в целом и внутреннее управление отдельного банка. Введение системы страхования банковских вкладов будет стимулировать банки к сдержанности, что будет уменьшать степень трудности контроля Центробанка над банками.

    Согласно «Положению о страховании банковских вкладов», с учетом разной операционной деятельности коммерческих банков реализуется разная норма страховых премий при страховании денежных вкладов, в основном, для финансовых структур с повышенным риском реализуется более высокая ставка страховой премии. По сравнению с Государственным комитетом КНР по контролю и управлению банковской отраслью подобный механизм, в определенном смысле, способен тщательнее и эффективнее контролировать операционную деятельность коммерческих банков. Например, когда финансовые инновации коммерческих банков считаются более рискованными, путем корректирования их ставки страховой премии орган по управлению фондом страхования банковских вкладов может сдерживать их порыв к финансовому новаторству.